截至2022年5月31日，全省累计完成63万户农户信息采集。因征信不良，银行立即中止业务办理，并填写移交拒贷资料。经深入调查，发现该企业近期涉诉，且其法人代表涉及民事纠纷导致名下资产被法院强制执行。经综合考虑，银行决定暂缓受理企业该笔业务的申请，并密切跟进诉讼事件，加强对企业账户的监管，防止存量贷款质量下降。银行深入调查发现企业信用有瑕疵，就会拒绝对企业给予支持。
新海南客户端、南海网、南国都市报 记者 汪慧
你关注自己的信用记录了吗？6月14日，全国迎来第15个“信用记录关爱日”。对企业而言，良好的信用可以转化为优惠政策和扶持措施，换来“真金白银”的扶持；对个人而言，诚实守信可以享受到各种便利和优惠。而不论是企业还是个人，不守信用则失了名声又寸步难行。信用记录这张“经济身份证”有多么重要？新海南客户端、南海网、南国都市报记者采访人民银行海口中心支行和省内部分金融机构，通过典型案例的梳理来告诉你。
守信受益匪浅：
信用良好，1周贷款审批缩短为3天
案例： 银行拟向企业主翁先生提供一笔100万元贷款。客户经理收集资料后，经系统查询翁先生夫妻个人征信报告，发现翁先生在其他银行有两笔个人经营贷款共80万元，均存在提前结清记录，且贷款期内还本付息正常，客户夫妻两人均无不良记录，查询结果与该客户提交的申请材料及面谈情况相符。银行再结合贷前调查所了解到情况，了解到翁先生企业所处行业未来发展趋势较好，对其还贷能力及意愿等进行综合性分析后，原本需要1周的贷款审批时间缩短为3天。
点评：个人征信信息，能够较为全面、准确地反映信用主体信用状况，大大减少商业银行贷前调查的工作量，缩短审贷周期。商业银行充分利用个人征信信息，了解客户信用状况，能够大大提高信贷审批效率，对银行而言也节省了经营成本。
信用成乡村“硬通货”，农户以“信”换“贷”忙生产
案例：在琼中开展的农户信用信息采集和信用等级评定中，堑对村王某被评为“AAA级信用户”。从事槟榔种植和淡水鱼养殖的王某原本正在为资金问题发愁，但是凭借“AAA级信用户”的诚信身份，当地金融机构主动与王某对接，及时为其发放10万元无抵押信用贷款，支持其扩大槟榔种植和淡水鱼养殖。
为了将涉农信用信息作为农户和新型农业经营主体的增信手段，进而提高农户的贷款覆盖面，人民银行海口中心支行、省发改委等厅局在全省铺开统一标准的涉农信用信息采集和信用评定。截至2022年5月31日，全省累计完成63万户农户信息采集。引导涉农金融机构累计为24966户农户提供13.81亿元的信贷支持，其中首次贷款农户为8911户，贷款金额约2.47亿元。根据政策，被评定为信用户，贷前调查、审核等流程大大缩减，贷款更便捷。
点评：随着海南不断深入推进农村信用体系建设，信用成了乡村的“硬通货”，每一位农户的信用逐渐变成看得见的信贷额度和利率优惠，农户凭自身“信用值”换来金融的支持，不仅让产业发展更“火热”，村民的“财商”也不断提高，守信成为村民的习惯和自觉。
诚信犹如“通行证”，经营融资免抵押
案例：从事药品生产销售的某公司，由于原材料上涨的原因，加之受疫情等因素影响，企业在资金问题上犯了难。银行在了解到企业情况后，发现企业纳税信用等级是A级，可以利用“银税互动”模式，通过线上形式申请纯信用贷款。在银行工作人员协助下，企业通过银行APP，在完成企业身份认证、授权银行查询纳税信用相关信息等操作后，成功申请到授信额度200万元。无需资产抵押担保，有效降低企业融资成本。
点评：“银税互动”，是税务、银保监部门和银行业金融机构，为守信纳税人提供的联合激励措施，旨在依法合规和企业授权的情况下，将纳税信用转化为融资信用，帮助企业缓解融资难题问题。企业拥有良好的信用记录和经营前景，有利于金融机构增强贷款支持的信心，即使缺乏抵押担保物，良好的信用记录相当于一张向金融机构融资时的“通行证”，企业和个人依然可凭借诚信经营的历史记录，让信用变成资金。
失信处处碰壁：
大学期间屡次逾期，申请贷款遭拒贷
案例：韩先生向银行申请个人一手房住房贷款50万元，银行经客户授权查询征信发现，客户有一张外地他行信用卡逾期还款10余次，征信记录不良。 经了解，该客户大学毕业一年多，上大学时曾办理过一张某银行信用卡，经常使用信用卡在网上购物，由于大学经济不宽裕，屡次逾期还款。大三时被银行停用，之后丢弃该卡片。 因征信不良，银行立即中止业务办理，并填写移交拒贷资料。
点评：由于大学生消费超前，但无经济来源，一旦大额透支，将面临还款压力，极易造成征信不良。并且，一些商业银行受利益驱使，常常瞄准大学生群体，营销信用卡。而大学生群体与社会的经济活动、金融业务联系较少，对个人征信认识不足，征信意识淡薄，往往疏忽个人征信。 作为银行金融机构，一方面，要理性向大学生营销信用卡，另一方面，要加大征信进校园活动，开展征信宣传，而大学生更要懂得理性消费，珍爱个人征信。
助学贷款还款意愿消极，多年后申请房贷失败
案例：2018年1月，李某向银行申请办理个人住房贷款21万元。经查询客户征信报告，银行发现客户于2011年12月在他行申请的一笔5000元助学贷款，虽然金额不高，且已归还完毕，但存在大量逾期记录，可见客户的还款意愿和信用意识非常不佳。根据个人住房按揭贷款的相关要求，银行拒绝了该客户的贷款申请。并提醒客户今后要养成良好的还款习惯，以改善信用历史。
点评：个人住房贷款是大部分市民会经历的金融业务，通过征信系统，客户经理能够深入了解客户资信状况，如果个人信用不佳，很容易被拒贷。当然，如果逾期次数少、金额小，也可能会给通过，但最好不要有信用不良记录。
信息共享显示企业失信，银行下调风险分类
案例：某企业在A银行拥有贷款余额2000万元，由于经营压力大，现金流紧张，偿债能力下降，A银行及时跟进，帮助其渡过难关。一年后，A银行通过贷后跟踪监测，发现公司在B银行出现拖欠贷款本息行为。为确保债权安全，经综合评估后，A银行将其信贷风险分类下调为次级，并通过法律诉讼方式实现担保债权的优先受偿，同时密切关注企业各类资产转移、重组并购和生产恢复情况，最大限度地保护债权安全。
点评：征信系统已实现金融机构之间的信贷信息共享，过去，如果一家企业同时在几家银行贷款，这些银行相互之间不掌握其负债情况，就存在风险隐患；如今，借助人民银行征信系统，可有效防范相关金融风险，企业及个人只有履行按时还款义务，才有可能获得各金融机构的信贷支持。
名下资产被法院强制执行，企业融资处处碰壁
案例： 李先生为一小企业法人代表，所处批发零售业，向银行申请一年期循环周转贷款。在取得客户授权后，银行发现该客户征信报告中存在法院强制执行信息。经深入调查，发现该企业近期涉诉，且其法人代表涉及民事纠纷导致名下资产被法院强制执行。 多次与企业财务主管对接沟通了解到，企业经营情况有所影响、存在一定的声誉风险。经综合考虑，银行决定暂缓受理企业该笔业务的申请，并密切跟进诉讼事件，加强对企业账户的监管，防止存量贷款质量下降。李先生转向其他银行申请贷款，也并未取得成功。
点评：银行不仅会查询企业的信用报告，还会对企业其他情况全面调查。虽然李先生在准备申请资料时较为齐全，单凭企业提供的近期财务数据来看企业流水及资产较好，经营情况佳，并无其他风险问题。但企业在向银行提供信息时趋利避害，单凭业务资料无法准确无误判断企业当下真实经营情况。银行深入调查发现企业信用有瑕疵，就会拒绝对企业给予支持。
