贷款的额度根据保单具备的现金价值确定，一般来说最高不超过现金价值的80％。高现价保单的衍生功能：资金融通保单的现金价值就是钱，投保人需要用钱的时候，可以随时要求保险公司解除合同，退保变现，而且非常快捷。虽然保险公司规定的贷款时间不超过6个月，但它可以重复贷款，到期后把利息还回去，可以继续使用本金。在离婚分割财产时，如果是婚后用夫妻共同财产购买的保单，也是需要分割的。
细心的朋友可能会发现，超过一年期的保险合同里都有一张现金价值表，而且每一年保单的现金价值是不同的。这张表还放在合同比较前面的位置，说明比较重要，那它有什么意义呢？
（图片来自网络）
首先我们要弄清楚什么是保单现金价值？它有什么用？
保单现金价值又称解约退还金或退保价值，简单地说就是这份保单的价值，当我们要求退保时，保险公司能退给我们的现金金额。
通常情况下，保障型保险现金价值比较低，理财型保险现金价值比较高。相同缴费的情况下，增额终身寿险现金价值高于年金险。
保单现金价值具有三大作用：
一是在退保的时候，按照保险单的现金价值领取退保金。
例如一位56岁女性客户购买了一款5年交，年交43100元的某增额终身寿险，保单现金价值如下表所示。如果客户选择第10年末退保，可以退282761.86元；选择第21年末退保，就可以退回412794.56元。
（某增额终身寿险现金价值表）
二是当我们需要资金周转时，投保人可凭购买的保险合同申请保单贷款。贷款的额度根据保单具备的现金价值确定，一般来说最高不超过现金价值的80％。
（关于贷款的合同条款）
三减额交清。如果你无法继续缴纳保费或不想再交保费了，可以将保单的现金价值一次性缴纳保费，获得一个对应的保额，虽然不能享受到以前那么高的保额，总算还有一点，比退保好一些。但如果现金价值一次性缴费连保险公司规定的最低保额都买不到的话，这个功能就不能使用。
（关于减额交清的合同条款）
高现价保单的衍生功能：资金融通
保单的现金价值就是钱，投保人需要用钱的时候，可以随时要求保险公司解除合同，退保变现，而且非常快捷。
如果只是短时间周转一下，退保不划算，我们可以找保险公司借钱，最高可以贷出保单现金价值的80%。手续非常简便，速度也很快。
所以，保单具有资金融通功能，特别是大额保单。虽然保险公司规定的贷款时间不超过6个月，但它可以重复贷款，到期后把利息还回去，可以继续使用本金。各保险公司的贷款利率不尽相同，但大多数低于银行利率。
低现价保单的衍生功能：低成本保全
很多客户见到现金价值低的保单就心里不爽，觉得如果我退保损失惨重。但我们买保险是为了家庭保障，不是为了退保。况且保单现金价值低也有它的优势，比如在人生中遇到债务纠纷、离婚分割财产时，我们可以花较低的成本保全保单。
在债务纠纷中，如果面临执行财产，没设计好投保人的保单是很有可能被执行的，这时候如果保单现金价值低，投保人只需花很少的钱就可以保全自己的保单。因为强制退保抵债就是执行保单的现金价值，如果投保人支付了保单现金价值的金额，法院就没有理由强制退保。
在离婚分割财产时，如果是婚后用夫妻共同财产购买的保单，也是需要分割的。分割的也是保单现金价值，被保人只需支付一半现金价值给对方，就可以保全自己的保单。保单现金价值越低，支付的资金就越少。
当然，如果遇到这种情况，自己做投保人会更好一些。配偶是投保人，如果两个人吵架吵到气头上，投保人一气之下去退保了，给钱也无法保全你的保单了。所以，投保时，夫妻关系比较好可以互为投保人，彰显爱与责任；如果对自己的婚姻信心不足，以防万一，最好自己做投保人。
由此可见，选择现金价值高的保险好还是现金价值低的保险好，还真不能一概而论，高低自有妙用！一是要看买保险的目的，二要看个人的具体情况。保险的主要功能是保障，除了生老病死需要防范，还有债务风险、税务风险、婚姻风险、职业风险、法律风险、经营风险等需要考虑进去。
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